Periodista:
Nos acompaña Johny Méndez, él es gerente de crédito del Banco PROCREDIT. Nos va a hablar sobre un importante programa de crédito escolar. Hay buenas noticias para las personas que tienen relaciones comerciales con el Banco Procredit, pero también la mayoría de ciudadanos que ya están buscando cómo matricular a sus hijos y el dolor de cabeza de los uniformes, de los útiles escolares. Gracias por estar con nosotros esta mañana y para que nos hables sobre este importante programa de crédito escolar, que tiene el Banco Procredit.

Lic. Jony Méndez:
Les agradezco muchísimo y muy buenos días a todos los oyentes de tu prestigiosa radio. Es correcto lo que tu mencionas, posterior a las fiestas de fin de año y de reyes, todo el mundo queda un poco desequilibrado en su economía y pensando en esto y como una reacción natural, nuestro banco, que es un banco que busca soluciones para nuestros clientes, ha lanzado masivamente la campaña que le denominamos crédito escolar, que es un crédito que está dirigido justamente para darle la posibilidad a los padres de familia de matricular a sus niños, comprarle los útiles, comprarle los uniformes. En ese sentido, pues estamos acá hablando de este tema.

Primero, quiero comentarte que el crédito escolar no está dirigido únicamente para los ya clientes del banco, que en este momento son más de 80 mil clientes micro y pequeños empresarios, sino estamos masificando si quieres nuestra oferta para todos los no clientes también del Banco. Tal vez, lo que si debemos aclarar es que el enfoque nuestro, el enfoque que ya toda la población conoce del Banco Procredit, es más bien un enfoque hacia el sector de las micro, pequeñas y medianas empresas.  Eso quiere decir, que es bienvenido a nuestro banco, un comerciante, un artesano, un transportista, un agricultor, un ganadero normalmente ciudadanos que han sido marginados si quieres de los servicios financieros de la banca tradicional.

El Banco se ha especializado, ese fue el propósito, justamente de transformarnos en banco, para poder dar un servicio integral dar un servicio completo a nuestros clientes y hoy por hoy, nos hemos constituido en el Banco que maneja más clientes a nivel de todo el sistema financiero. Si sumamos nuestros 200 mil clientes en ahorro, más  los 80 mil clientes que tenemos en crédito. Estamos hablando de 280 mil clientes que están siendo de alguna manera beneficiados con el servicio del Banco Procredit.

P.- Pero en qué consiste este financiamiento si se le puede llamar así?
R.- Es un financiamiento que justamente está en la línea del Banco, es un financiamiento de responsabilidad social.  Nosotros este financiamiento lo dirigimos a nuestros micro y pequeños empresarios, concretamente es un crédito adicional para los que ya tienen un crédito actualmente, es un crédito que tiene como característica que sea calculado siquiera en función de los requerimientos que un padre de familia, una familia aproximadamente puede tener.

El crédito va como máximo hasta 500 dólares, para clientes y no clientes. el propósito del Banco es no sobre endeudar a la gente. El propósito del Banco es que este crédito sea dirigido para este propósito.  Si tuviéramos la forma de supervisar, de acompañar el proceso lo haríamos. Es imposible si quieres, pero apelamos a la conciencia de un padre de familia que retira el dinero y lo hace con ese propósito de cubrir esa necesidad de este momento. Entonces, es un crédito de hasta 500 dólares, es un plazo razonable, hasta seis meses también. El tiempo de respuesta del Banco es en 24 horas. 

Tu podrías decir, cómo lo puedes hacer en 24 horas? Eso, para nosotros que somos un banco especializado, que manejamos productos masivos eso es posible. Primero porque tenemos unas sucursales bastante grandes. Tenemos 29 sucursales en puntos donde ningún otro banco ha llegado.  Por ejemplo, estamos en Jalapa, Río Blanco, la Isla de Ometepe, Camoapa, en lugares donde no necesariamente digamos otros bancos consideran que se puede trabajar con la persona.

Ese es un primer aspecto. Segundo. Para poder realmente responder a la demanda masiva de la población, el Banco Procredit, cuenta con 250 oficiales de crédito; entonces, 29 sucursales, 250 oficiales de crédito y principalmente una tradición de más de 20 años de experiencia trabajando con el micro, pequeño y mediano empresario, hace que nosotros podamos dar respuestas oportunas, respuestas adecuadas, respuestas responsables para nuestros clientes.

P.- Johny, para que quedemos claros, los que son clientes de Procredit, cuál es el mecanismo y también para las personas que no necesariamente, que pertenecen a otros sectores, quieran tener financiamiento o ser beneficiados con este programa de crédito escolar?

R.- Bueno. Para los clientes que ya nos conocen y que ya tenemos su historial y que ya tenemos su expediente en las sucursales, lo único que deben hacer es acercarse a la solicitud y 24 horas después ir a recoger el desembolso. En  muchos casos, incluso se maneja como una línea, de manera que para nuestros ya clientes, eso es mucho más fácil.

P.- Alfredo, que quiere por ejemplo tener acceso a este programa de crédito y  que no necesariamente, tiene relaciones comerciales con Banco Procredit?

R.- Alfredo en tu ejemplo, tendría que ser micro o pequeño empresario en primer lugar, tendría que tener una actividad independiente. Ese es el propósito del Banco, ese es el enfoque del Banco. No estamos atendiendo digamos al sector asalariado tiene bastante acceso.  Todo el mundo lo primero que encuentra es al asalariado y lo bombardea con tarjetas de crédito. Ahí no entra nuestro banco, no es el segmento del banco. Nosotros si estamos trabajando más bien en el segmento donde no entran los bancos, el pequeño y mediano empresario, el comerciante, el artesano.

P.- Y los intereses?
R.- Vuelvo al tema de los intereses en seguida. Siguiendo a tu primera pregunta, alguien que no es cliente y que es microempresario  o pequeño empresario, el comerciante, el productor, lo que debe hacer es demostrarnos que es un comerciante o un productor y tener su cédula. El resto lo hacemos nosotros porque nuestros oficiales van, hacen la visita, verifican que realmente está la tienda, que tengo el vehículo, que tengo mi cultivo y ese es trabajo del Banco. Nosotros hacemos el trabajo con el cliente y eso lo hacemos rápido. Están zonificados nuestros oficiales. Llegan rápido, hacen las verificaciones. Se toma cierta información necesaria para conocer al cliente y en función de eso, se abre un expediente  y se da el crédito.

Pero eso no quiere decir, cuando hablábamos de que con los asalariados no estamos trabajando en este momento digamos con créditos, estaba justamente esa oferta demasiado irresponsable que han tenido, incluso casas comerciales que te dan crédito y demás. Eso no quiere decir que es un segmento con el que no podamos trabajar.  Nosotros trabajamos con asalariados pero por ejemplo, bajo convenio con una empresa por ejemplo que tiene 100 empleados. Nosotros manejamos la cuenta de la empresa, manejamos la planilla de la empresa, hacemos un convenio e inmediatamente el asalariado también accede al financiamiento.

Con relación a la pregunta que me haces sobre las condiciones, ya más concretas de la tasa de interés. Nosotros tenemos una tasa de interés y es además la misma que estamos  ofertando ahorita para este micro crédito, es una tasa que se adecua a la realidad de nuestros clientes.  Nosotros cobramos el 3.9%$ mensual sobre saldo y es una tasa que directamente cubre también nuestros costos. Nosotros cuando damos un crédito de 25 a 50 dólares, el Banco prácticamente hace sus cálculos, no gana nada.  Pero no es el propósito del Banco, no es que hacemos el cálculo, donde ganamos y dónde no ganamos para poder atender.  El propósito nuestro es dar acceso al servicio financiero primero de calidad, segundo responsable, tercero de largo plazo y eso es lo que hemos logrado hasta ahora.

P.- Cuál es el plazo de esos 500 dólares?
R.- Hasta seis meses de plazo.
P.- Y no necesariamente deben de probarle a ustedes los solicitantes que tienen hijos estudiando o deben de presentar algo?
R.- Por eso digo. Apelamos mucho a la responsabilidad. En muchos casos lo que hemos hecho es que nos traen la lista de útiles, aunque sea sellada por el colegio, o que nos trae la matrícula o cuando vas al colegio, mas o menos hay una lista de requisitos. Lo que queremos es resolver, esa es más o menos la característica del Banco. Tenemos mucha experiencia. Nos damos cuenta cuando un cliente quiere para otro propósito, no hay necesidad de entrar en ese juego, porque si alguien quiere para capital de trabajo, para comprar una máquina, solo lo debe pedir.
En este caso, yo creo que un padre responsable, lo que quiere es justamente que sus niños vayan a la escuela. La sociedad quiere que los niños vayan a la escuela, que tengan la misma oportunidad que hemos tenido todos de poder ir a la escuela, de estrenar los zapatitos el primer día de clase, de tener los útiles escolares a tiempo. Creo que eso, es lo que marca también la diferencia no es una oferta más.

P.-¿Cuánto inicia este programa?

R.- Este programa ya tiene varios años con nosotros y antes lo hacíamos solo con nuestros clientes, pero nos hemos dado cuenta que dentro de la línea de responsabilidad del Banco, lo queremos hacer en forma masiva.  Y no es el único ejemplo, no es que el Banco Procredit solo saca esto como una campaña para ver cuántos clientes más captura. En el Banco, todos los productos y servicios siempre están pensados en que la mayoría de las personas puedan tener acceso.

Por ejemplo, si tu quieres abrir una cuenta. Una cuenta la puedes abrir en el banco con un córdoba o con un dólar. Eso no lo puedes hacer en ninguna otra parte. Entonces, primero con eso, tenemos muchísima gente que abre por primera vez una cuenta en el Banco y ya que estás hablando de niños, nosotros tenemos cuentas especializadas para niños. Cuentas que lo que buscan el propósito es fomentar la cultura del ahorro. Que creo que esa es la base justamente para que una sociedad se desarrolle.

Ningún país se desarrolla si tu fomentas la cultura del consumo, la cultura del despilfarro. La cultura de hoy tenía la plata y mañana no se qué hice con ella. Ese no es el propósito nuestro.  Nosotros incluso trabajamos mucho con los niños y hace varios años que hemos implementado una campaña que hemos denominado la Campaña de Ahorro Mi Chanchito.

P.- Entre estos 80 mil clientes hay niños?

R.- Los 80 mil clientes de crédito desde luego no son niños. De los 200 mil clientes que tienen cuentas de ahorro, depósitos, ahí si tenemos alrededor de más de 10 mil niños, por ejemplo, que ya tienen sus cuentas. Yo me pregunto si alguno de nosotros por ejemplo, tuvo la oportunidad desde niño de tener una cuenta y si desde niño empiezas a ahorrar y vas poniendo ahí como decimos popularmente el grano al buche de la gallina al final, después de un tiempo, tu mismo te puedes costear tus estudios o comprarte una herramienta para empezar a hacer tu trabajo.

En la Campaña de Ahorro Mi Chanchito, nosotros recabamos mucho experiencias de los niños y le preguntamos por qué queres ahorrar?  Y muchos niños dicen, bueno me quiero comprar una cámara, me quiero comprar una máquina o que ven que su papá generan ingresos, ya sea con una cámara sacando fotos o con una máquina produciendo alguna cosa, los niños ya piensan en eso. hay que fomentar eso. hay que ir en esa dirección y eso ha hecho de que las ofertas del Banco Procredit, no son solo meramente comerciales, sino que tienen una inclinación muy social para establecer una relación principalmente de largo plazo.  Esos niños que hoy en día pueden abrir sus créditos, que hoy en día pueden tener acceso a un crédito a través de su papá, esos niños que ya tienen abiertas las puertas de un banco desde el día de hoy.

P.- Finalmente, hasta cuándo tienen tiempo los padres para acercarse y gozar de este programa de crédito escolar?

R.- Como te digo, es permanente. Ahora lo hacemos con más énfasis porque es el momento, pero nosotros estamos pensando por ejemplo, en que hay algunos centros escolares que  comienzan en marzo. Igual nosotros vamos a seguir atendiendo. El propósito de un plazo corto por ejemplo, es justamente con la idea de que en junio, después de las vacaciones la gente vuelve, y hay nuevas necesidades, ya los zapatos también se gastaron hasta junio hay que pensar en los nuevos, retomarlos. En septiembre, por ejemplo, ya vienen los desfiles, vienen las promociones entonces es permanente, es un crédito adicional que está abierto para todos los clientes nuestros y en ese sentido, no lo llamo una campaña. Por eso, tampoco lo llamamos un programa. Sino lo estamos llamando una oferta permanente porque hay necesidades permanentes también de las personas.

P.- Una pregunta fuera de lo que hemos estado hablando de los créditos de este programa. La desaceleración económica que ayer hablaban en los Estados Unidos. Cuál es la óptica, cuál es la opinión como Banco?

R.-  Como banco no tenemos una opinión al respecto, porque nosotros no trabajamos con cartera, la mayoría de nuestra cartera no es hipotecaria,  tampoco digamos el tema de la segurificación que ha sido el problema en los Estados Unidos. Es una práctica o es una herramienta que utilizan nuestros bancos acá. De manera que eso no llega digamos a afectarnos directamente como Banco.
Ahora, si me preguntas a nivel macroeconómico, lo que va a suceder, eso si es un poco más delicado. Claramente, la desaceleración que tu le has llamado o la recesión que es lo más común, eso por ejemplo, ya ha generado grandes problemas y lo que nos hemos dado cuenta es que en este proceso, justamente de securificación de comprar este tipo de acciones por decirte que eran casi huevos huecos, digamos, desde luego, ha generado grandes problemas en el sistema financiero y estamos hablando de grandes instituciones, fuertes instituciones que hoy en día digamos tienen que repensar la forma de hacer, principalmente los créditos hipotecarios, esa es una línea, pero por el otro lado, creo que es un buen momento y ahí si en Nicaragua se debe empezar a pensar y es que también nosotros podemos tener una pequeña crisis en el futuro, si continuamos por ejemplo, fomentando tanto la cultura del consumo. Si seguimos atentando a la población con créditos de consumo, tarjetas de crédito indiscriminadamente.

Hoy en día es más difícil rechazar una tarjeta que a veces ni siquiera la has solicitado y ya te están llamando para dártela. Creo que eso, la población en general debe poner atención. Eso no estamos aislados si en algún momento determinado pueda haber una crisis de sobre endeudamiento de la gente.  Sobre endeudamiento normalmente, deriva en crisis también a nivel social porque te genera un problema a nivel familiar y mucha gente que está sobre endeudada que irresponsablemente ha sido atacada por estas ofertas, al final termina yéndose a EEUU, a Costa Rica, deja a la familia, deja a los niños. Entonces, es algo mucho más grande que cada ciudadano debe empezar a pensar.-

Creo que no nos vayamos tan aislados digamos a Estados Unidos que tenga sus propios problemas, pero nosotros tenemos un problema acá que está en manos de los nicaragüenses, esta en  manos nuestras y creo que es responsabilidad de cada uno de nosotros empezar a pensar sobre este tema.

P.- Banco Procredit, está en todo nuestro territorio?
R.- Si, es una de nuestras consignas. Por ejemplo, estar más cerca de la gente. Tenemos 29 sucursales, eso también hay que aclararlo porque yo escucho a mis competidores, dicen somos la red más grande de sucursales y eso es mentira, porque lo que tienen son 10 sucursales por decirte y el resto son ventanillas donde tu no puedes hacer nada más que ir a pagar. en el Banco Procredit, tenemos 29 sucursales y en estas tu puedes hacer absolutamente todo: desde abrir una cuenta, solicitar un crédito y nuestros gerentes son gerentes que toman decisiones ahí. No lo tenemos centralizado en Managua. De manera que eso también hace que las decisiones, la toma de las decisiones sea mucho más rápida.

Ese es el éxito de Banco Procredit, primero esta dispersión a nivel nacional, esta dispersión de riesgo en muchas manos, porque nuestra cartera de crédito está dispersa en 80 mil micro y pequeños empresarios y eso hace que en este momento, seamos el Banco mejor calificado del sistema financiero.

P.- Muchas gracias por venir a nuestro programa a Johny Méndez, gerente de crédito del Banco Procredit, que nos ha hablado sobre este importante programa de crédito escolar.